Cuando una persona decide embarcarse en uno de los proyectos de vida más importantes que hay hoy en día, comprar una vivienda -sobre todo por la dificultad para encontrar una que se adapte a tus necesidades personales y presupuesto-, la práctica totalidad de las personas no disponen del dinero suficiente ahorrado y, por tanto, se ven obligados a acudir a una entidad bancaria para negociar una hipoteca.
Durante este proceso, es probable que los interesados tengan que visitar diferentes bancos en busca de las mejores condiciones financieras, en términos de porcentaje cubierto por el préstamo o los mejores tipos de interés ofertados por cada organismo financiero.
Existen casos donde la financiación de una vivienda puede alcanzar el 90% o, incluso, el 100% del valor de tasación, según se detalla en la web de BBVA. Sin embargo, lo más común es que los bancos otorguen hasta un 80% para adquirir una primera vivienda. En el caso de una segunda propiedad, el máximo financiable usualmente se reduce al 70%.
Evidentemente, el porcentaje restante, entre el 20% y 30%, debe ser aportado por el cliente, ya que es una forma de mostrar al banco que la persona adjudicataria tiene capacidad de ahorro y, al no financiar el global de la operación, el banco no asume todo el riesgo del trato si hay un impago por parte del comprador.
Sin embargo, que la hipoteca más habitual cubra el 80% del valor de una vivienda no significa que no haya casos en los que cubra el 90% o el 100%. De hecho, tal y como indica el BBVA en su web, si el valor de tasación de una vivienda supera al precio de mercado, las entidades financieras podrían considerar ofrecer una hipoteca al 100%, facilitando así la financiación completa del inmueble.
Con todo ello, conseguir este último tipo de financiación es complicado, pero “no es imposible”, afirman desde Trioteca, plataforma digital especializada en ofrecer soluciones financieras para la contratación de hipotecas en España, actuando como intermediario entre los usuarios y diversas entidades bancarias. No obstante, los expertos de Trioteca recomiendan “ir a por una hipoteca sobre el 80% del valor porque habrá mayor cantidad de entidades para elegir y mejores tipos de interés y, por otro lado, la rigurosidad que me pedirán para concederme el préstamo será menor”.
“Las hipotecas al 100% existen, sí”, pero son una rara avis en este ámbito. Además, hay que tener en cuenta que, en este tipo de préstamos, las condiciones impuestas por el banco serán más exigentes y conllevarán otra serie de mecanismos para que la operación no conlleve riesgos desde la perspectiva del banco.
“Ya que el banco está arriesgando muchísimo, si no puedes poner dinero, pon otra propiedad que no tenga hipoteca como doble garantía, por ejemplo”, indican los trabajadores de Trioteca. De este modo, “si dejas de pagar la hipoteca, el banco se queda con dos casas. Esto ya es un riesgo a considerar”.
La otra opción para acceder a una hipoteca al 100% es negociar la presencia de avalistas, “alguien que, si tú no puedes pagar, que se encargue esa persona”. En este caso, el gestor comercial llevará a cabo una investigación de la solvencia económica de los avalistas, con tal de que el banco no asuma una operación comprometida.